| Kérem nem értse félre, nem a konstrukciókról fogok írni, hanem azoknak az alapjairól. #1. Annuitásos hitel, avagy ez az alapja minden hitelnek. A Bankok az úgynevezett annuitásos hiteleket nyújtják lakáshitelként és akár személyi kölcsönként is. Az annuitásos hitel alapja az annuitásszámítás. Az annuitásszámítással az Ön tartozását (tõke+kamat+kezelési költség) egyenlõ mértékû pénzfolyammá alakítják. Pénzfolyam=törlesztõ részlet. E pénzfolyam a kamat periódusok végén változhat. A kamatperiódus azt jelenti, hogy ez idõ alatt nem változtat a Bank az Ön kamatán, de utána igen. Ez lehet 1 év, 2 év, 5 év.
#1.1. Életbiztosítással kombinált hitel. Létezik az egyszerûbb változat, ahol kockázati biztosítást köt arra az esetre, ha ne adj Isten, valami történne Önnel. Ez esetben a Bankot a biztosító kármentesíti.
Az ún. életbiztosítással kombinált hitelnél, az annuitásszámítást a tõkére és a kamatra külön-külön alkalmazzák. A tõketartozást Ön ebben az esetben a Bank biztosítójának, a kamattartozását a Banknak fizeti.
A nagy elõnye ennek típusnak, hogy a tõkéje a futamidõ végéig kamatozik az életbiztosításban, és a befizetett tõke 20%-át a személyi jövedelem adójából (max. évi 100.000 forintig) minden évben visszaigényelheti.
A hátránya az, hogy a régebbi típusú életbiztosításoknál Ön nem tud beleszólni abba, hogy milyen értékpapírban legyen elhelyezve a tõke. Az újabb típusoknál Ön meghatározhatja a befektetésének célját, azonban ez esetben ismernie kell a pénzpiaci normákat. Tanácsként hozzátenném: ez hosszú távú befektetés és emiatt a részvény alapú befektetési alapba helyezés, jó döntés lehet. Pl: Ázsiai vagy egyszerûen Kínai, avagy Indiai részvény befektetési alapok.
Tehát összegezve a tényleges életbiztosítással kombinált hitel lehet olyan, - amelynél a tõke befektetésének ügyébe nem szólhat bele,
- és olyan, amelyiknél Ön dönti el hová kerüljön a tõke. Elõtörlesztés esetén, az életbiztosítást díjmentesítheti a második év után.
#1.2. Lakástakarék pénztárral kombinált hitel. A lakástakarék pénztárral kombinált hitel az elõzõhöz hasonló. Egy rövidebb futamidõ alatt (általában 4 év), a tõkét egy lakástakarék pénztári számlára fizeti, amely után maximum 72.000 Ft. (30%) Szja kedvezményre jogosult, azonban e támogatást nem fizetik ki, hanem az Ön pénztárába kerül. A LTP futamidejének végén, a pénztári megtakarítása a tõketartozását csökkenti. E módozattal a hitel futamideje alatt, több százezer forintot is megtakaríthat.
#2. Türelmi idõs vagy töke halasztásos hitel. E hiteltípus egyelõre csak néhány banknál található meg. E típusnál egy meghatározott idõintervallumon, általában 5-10 évig, csak a kamatot fizeti a Banknak. A tõkét egy befektetéssel kombinált életbiztosításba fizeti. A hangsúly a befektetésen van! E életbiztosítás megkötése, történhet egy meghatározott, vagy az Ön által szabadon választott biztosítónál is. Azonban van olyan Bank, amelyik azt sem teszi kötelezõvé, hogy kössön egyáltalán életbiztosítást, ettõl válik türelmi idõssé.
Elõnye: Ha Ön, jól határozza meg az életbiztosításon belüli értékpapírok típusát, akkor a futamidõ végéig a tõke hozama, túlszárnyalhatja a kamat nagyságát. Magyarán még nyerhet is a hitelen!
Hátránya: Ha rosszul választ értékpapírt, akkor nem keresi meg a tõkével a kamatot.
Fontos tudni! Az annuitásos hitelnél, az elsõ 1-4 évben a tõkébõl alig-alig jön le valami, csak utána. A türelmi idõsnél, az elsõ öt évben a kamatot fizeti, de utána, mikor a tõketörlesztést is el kell kezdeni, a részlete jelentõsen növekedni fog. Ez esetben, ha nem jól fekteti be a pénzét, akkor nem ajánlatos e típus.
Ha viszont jól, akkor a biztosításból kivonhat havi járadékot (pl. hatodik évtõl), és azt bele forgathatja a hitelébe, ellensúlyozván a meg növekedett részletet.
Ezzel a végére értem a hiteleket érintõ cikkünknek.
Ne feledje, az elõzõekben ismertetett információk, nem helyettesítik a kapcsolatokat és a napi rutint, vagyis egy a hiteltanácsadó 1-2 %-os díja eltörpül az esetlegesen elkövetett hibák
okozta, anyagi kár mellett! Ugrás az oldal tetejére. Sikeres otthonteremtést kívániok! Üdvözlettel: Varga Ákos |
